问“哪个银行取款手续费低”，这问题看似简单，但其实很多时候大家关注的“手续费”并不完全一样。有时候是跨行取款，有时候是境外取款，甚至有时候是ATM机本身的归属问题，都会影响最终你掏出去的钱。很多时候，大家默认认为大银行手续费高，小银行就一定低，这个想法也不完全对，得具体看银行的定价策略和对公业务的侧重点。

跨行取款：那些你可能忽略的细节

关于跨行取款，大多数人都会想到自己的借记卡在其他银行的ATM上取钱，这部分费用银行一般都有公示，比如每笔2元、3元，或者按金额的一定比例收取。但这里有个点，很多时候大家没注意到：很多银行为了推广自家业务，会推出一些优惠政策，比如每月免费跨行取款几次。我记得以前有个朋友，他的工资卡是某个股份制银行的，他嫌这银行的网点少，经常用别的银行的ATM，结果每个月因为这个跨行手续费，不知不觉也多了几十块钱。后来我提醒他查查他那张卡的具体优惠，才发现他的银行卡每月的头三次跨行取款是免费的。这一下就省了不少。

还有一种情况，特别是对于一些小额的、频繁的取款需求，比如做生意需要找零钱，或者一些特定行业的从业者。他们可能更关注的是有没有按笔数收费，还是按金额比例收费。如果金额不大，按比例收费可能比按笔数收费要划算。我曾碰到过一个做小型零售的老板，他需要每天从自己的对公账户里提几千块钱现金周转，他以前用的那个银行，对外地分行的ATM取款有额外费用，而且是按比例的，一笔万把块钱就得几十块。后来换了一个银行，虽然也有手续费，但是是固定的按笔数收，而且金额大了以后，反而比以前那个划算。这说明，根据自己的实际需求来衡量，非常关键。

所以，如果你经常需要跨行取款，第一步，先去了解你持有的银行卡，以及你常用的其他银行的ATM机的收费标准。可以上银行official website查，也可以直接去ATM机上操作一下，屏幕上会提示即将产生的费用。很多时候，手机银行APP里也能直接查到，这点倒是比以前方便多了。别光看宣传，实际操作一下，心里更有数。

境外取款：汇率和手续费的双重考量

说到境外取款，这块的学问就更大了。很多人只看到了银行收的那点手续费，比如每笔多少钱，或者按金额的百分比，却忽略了汇率这个隐性成本。我之前去东南亚某个国家旅游，当时换的美元，结果发现当地很多ATM机虽然标榜“免费取款”，但背后折算成人民币的时候，汇率差得离谱。我用同一张卡，在不同的ATM机上取了两次，第一次汇率还算正常，第二次就感觉吃亏了不少。后来一问，才知道有些ATM机背后的收单行会加收一个“服务费”，这个费用通常不体现在ATM机的屏幕上，而是直接通过汇率折算进来。

很多银行在这块也有自己的优惠政策。比如一些高端卡种，或者与特定海外机构合作的卡，可能会免除境外ATM取款的手续费，甚至提供更优惠的汇率。我有个朋友，他经常去欧洲出差，他用的那张航空联名xyk，境外取现是免手续费的，而且可以选择人民币入账，银行会按照一个比较接近的市场中间价来换算，这样比我之前那种情况要好太多了。

还有一个值得注意的点是，有些银行对境外ATM取款的额度有上限，而且是按天计算的。比如你一天最多只能取等值5000人民币的现金，如果你需要大额取款，可能就得提前规划，或者分几天来取。当然，也有银行提供了更高的取款额度，但这通常也伴随着更严格的身份验证流程。

所以，如果你经常有境外取款的需求，真的得花点时间研究一下，哪些银行在境外取款方面做得比较友好。可以关注一下那些国际化程度比较高，或者和国外银行有合作的银行。另外，别忘了对比汇率，有时候汇率损失比手续费本身要高得多。

借记卡与xyk：取款手续费的差异

很多人容易混淆借记卡和xyk的取款。借记卡取款，本质上是你自己账户里的钱，所以手续费主要就是跨行、境外等服务费。但xyk取款，就性质完全不同了，这属于“预借现金”，很多银行对此是有额外费用的，而且还会从你取现的那一刻起计算利息，通常日利率很高。我见过不少人，临时缺钱，就直接去ATM机上用xyk取现金，结果账单来了吓一跳，不仅有手续费，还有高额的利息，比分期还款还要贵。所以，除非万不得已，一般不建议用xyk取现金。

再说回借记卡，其实不同银行的定价策略还是有区别的。一些城市商业银行或者地方性银行，为了吸引客户，在跨行取款这块可能做得更慷慨一些。比如可能每月免费次数更多，或者手续费本身就更低。我有一个朋友，他在某个二线城市，他的工资卡就是当地一家城市商业银行的，他平时就在本地的各种ATM机上取钱，几乎没付过手续费，因为他们银行的系统和本地其他银行的ATM互联互通做得很好，而且免费次数很多。

不过，也不能一概而论。有些股份制银行，虽然可能网点不像国有大行那么多，但它们在金融科技方面的投入比较大，有些手机银行APP的功能很强大，包括查询和管理账户的费用，甚至可以让你直接在APP里进行一些跨行操作，然后费用明细也清晰可见。所以，关键还是在于你有没有去了解和对比。

如何找到“低手续费”银行：实操建议

回到最开始那个问题，“哪个银行取款手续费低”。我认为，没有绝对的“最低”，只有“最适合你”。首先，你需要明确你的取款习惯。你是经常跨行取款吗？还是主要在本地使用？是否经常有境外取款的需求？

如果你是 经常跨行取款 ，并且金额都不大，那么可以重点关注那些提供较高免费跨行取款次数的银行，或者手续费本身就比较低的银行。可以对比一下几家主要的股份制银行和一些大型的城市商业银行。我个人经验是，一些全国性布局的股份制银行，在跨行交易的优惠上会更有竞争力，因为它们需要通过这种方式来弥补网点数量上的劣势。

如果你是 境外取款 比较多，那么除了关注手续费，更要看汇率。可以去了解一些有国际化业务背景的银行，或者专门针对出境人士推出优惠的银行卡。很多时候，一些与海外银行有合作的银行，或者那些发行了带有Visa、Mastercard等标识的借记卡、xyk的银行，在境外使用时会有更好的体验和更优惠的政策。

另外，现在很多银行都推出了电子账户或者虚拟卡，这些账户在开户、管理和某些基础交易上可能会有特别的优惠。比如，有些电子账户的ATM取款可能就是免费的，或者可以通过手机NFC支付在支持的ATM上完成操作，免去实体卡插拔的麻烦。所以，除了传统的实体卡，也可以关注一下电子账户的优惠。

最后，我的建议是，别怕麻烦。花个半天时间，把你手里现有的银行卡都拉出来，上official website或者用手机银行APP查一下它们的取款手续费明细，特别是跨行和境外取款的。然后，再选几家你觉得可能符合你需求的银行，也去了解一下。你会发现，有时候一点点的了解，就能帮你省下不少钱。